金融科技進入新時代 大行從“跟跑”到“領跑”

  圖:大型商業銀行要考慮數據資訊安全性和核心技術話語權等因素,不適合、也不會與互聯網企業進行深度技術合作與數據共享

  去年春天,首家宣布與互聯網企業牽手合作的國有大行是建行;今年春天,首家宣布推出無人銀行網點、成立金融科技子公司與互聯網企業正面交鋒的國有大行又是建行。一次次華麗轉身背後,印證了金融科技行業已從規模驅動轉向技術驅動,昭示着大型銀行金融科技已從牽手借力轉向自建獨立。\交通銀行金融研究中心研究專員 張哲宇

  從同業2017年年報披露的金融科技戰略與策略看,面對金融科技的挑戰,銀行業已不再焦慮與恐懼,已經實現從跟跑到領跑、從被動防禦到主動進攻。未來大型銀行必須在技術研發與應用上奮起直追,實現金融科技核心技術獨立,為新時代銀行高質量發展提供堅實的技術保障和轉型動力。

  一、銀行頻出招:從牽手借力到獨立自建

  2017年,是銀行業借力發展互聯網金融的牽手年。2017年3月28日,建行作為大型商業銀行率先牽手阿里、螞蟻金服。隨後,工商銀行與京東金融、農業銀行與百度、中國銀行與騰訊、交通銀行與蘇寧簽訂紛紛先後簽署戰略合作協議。這一系列牽手合作昭示着,銀行與金融科技創業公司攜手合作,將是大勢所趨。

  2018年,是銀行業自建出擊金融科技的獨立年。2018年4月12日,又是建行作為大型商業銀行率先推出首個無人銀行,之後註冊成立其全資金融科技子公司─建信金融科技有限公司。該公司註冊資本16億元(人民幣,下同),由建行體系內直屬的七家開發中心和一家研發中心整體轉制而來,初期規模3000人左右。該公司定位於以服務建行集團及所屬子公司為主,同時開展科技創新能力輸出。

  建信金融科技有限公司備受關注有以下原因:(1)這是由國有大型商業銀行設立的首家金融科技公司,也是銀行業首家以金融科技命名的新型公司。(2)相比眾多銀行與BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)合作,這是銀行對新技術態度由合作向獨立的轉變。(3)這是現行銀行治理結構性優化,該公司法定代表人、董事長由建行執行董事、副行長龐秀生擔任,建行信息技術管理部總經理朱玉紅擔任副董事長。(4)這是銀行技術部門以市場化運作謀求可持續發展的大膽嘗試與領先探索。

  二、年報找亮點:

同業發力基礎設施建設

  根據銀行同業公佈的2017年年報資訊看,建行不是唯一一家推行技術團隊成立子公司商業化運作的銀行,平安、招行、興業等銀行均先後成立了銀行系金融科技公司。整體看,銀行同業主要從戰略升級換代、技術團隊子公司化、基礎設施建設等方面全面發力金融科技基礎設施建設。

  (一)金融科技發展戰略升級換代

  工行:eICBC3.0戰略升級建設智慧銀行。加快創新引領,建立“七大創新實驗室”,構築新一代業務、IT和數據架構,打造“數據化、智能化、智慧化”的經營管理和金融服務體系。

  建行:以金融私有云為驅動的金融科技戰略。堅持移動優先策略,以打造網絡金融生態系統為核心,加快金融科技創新和應用,為客户提供智慧、便捷、高效的網絡金融綜合服務。

  招行:明確打造“金融科技銀行”發展戰略。圍繞提升客户體驗這條主線,實現動能轉換,藉助科技的力量尋求效率、成本、風險的最佳平衡,把輕管理、輕運營做到極致,持續深耕“輕型銀行”戰略。

(二)銀行系金融科技子公司漸次開花

  平安金融壹帳通(2011年),主要為中小金融機構提供金融科技服務與技術輸出。智能銀行雲、智能保險雲、智能投資雲、金科空間站開放平台等。

  興業數金(2015年9月),興業銀行與高偉達軟體公司、深圳市金證科技公司、福建新大陸雲商共同出資設立興業數字金融服務股份有限公司。圍繞雲計算形成“四朵雲”服務格局:為金融機構提供服務的銀行雲、為非銀機構提供服務的非銀雲、為政府企業提供服務的普惠雲、為全行業提供可靠基礎架構的數金雲。截至目前,興業數金的科技輸出合作銀行數量達到311家,積累了超過400項從基礎設施到解決方案的服務品種。

  招銀雲創(2016年2月),作為招商銀行的全資子公司,主要提供金融基礎雲服務、雲安全服務、金融IT SaaS服務、IT諮詢服務和基礎運維服務一系列雲計算服務。

  建信金融科技(2018年4月),主要從事軟體科技、平台經營及金融資訊服務等,以服務建行集團及所屬子公司為主,同時開展科技創新能力輸出。

  (三)金融科技基礎設施建設全面發力

  中行:全面推動技術架構戰略轉型。遵循集中式和分佈式架構並重的技術發展路線,重點開展分佈式架構私有云平台建設、大數據技術平台建設與場景應用等基礎性工程。高度重視金融科技對轉變經營模式、拓展金融服務的驅動作用。搭建基於雲架構的金融技術創新試驗環節,完成分佈式IT架構初步驗證,並準備在全行推廣。

  建行:六年建成新一代核心系統。建成全流程數據管控和認責體系,累計制定數據規範8萬餘項,從源頭上保證數據一致性。建成完善的企業級數據管理體系,數據倉庫在集成行內125個系統數據的基礎上,引入業務場景需要的外部數據,建立外部數據資源統一引入和共享機制。組件式研發形成敏捷高效的研發體系,快速投產住房租賃系列平台,支持雲閃付、銀聯標準二維碼、手環等近場移動支付,就是建行基於金融私有云平台產品創新的集中展現。

  招行:對標金融科技公司,提升金融科技基礎設施能力。金融科技創新基金投入大幅加大,從2017年利潤的1%(7.9億元)上升為營業收入的1%(22.1億元)。內部建立金融科技創新孵化平台,外部引進金融科技資源,為金融科技創新項目提供全面孵化支持,為創新項目注入新能力新資源。

  三、大型銀行金融科技發展進入新時代

  (一)掌握核心技術是大型銀行未來領跑的關鍵

  面臨互聯網企業崛起帶來的客户流失、存款搬家、技術迭代等一系列問題,銀行業最初擺出牽頭合作的姿態,而實質性的合作推進卻緩慢而艱難。要牢牢掌握核心技術,以金融科技基礎研究帶動應用技術創新正是銀行業在金融科技浪潮中獲取長遠競爭優勢的關鍵。金融科技已從資訊互聯網時代邁入價值互聯網時代,從規模驅動轉向技術驅動,未來金融科技發展真正受技術驅動,以雲計算為底層運行平台、以大數據為創新引擎的全新金融基礎設施正在形成。

  (二)技術部門市場化運作是大型銀行深改的趨勢

  銀行技術團隊所面臨的外部市場需求和內部體制挑戰與日俱增。市場要求銀行新技術迭代的學習應用速度要快,而傳統銀行的薪酬體制難以吸引高精尖技術人才;市場要求需求整合效用要高,而傳統銀行的運營流程難以有效整合多部門間的開發需求;市場要求基於客户洞察的產品創新要準,而傳統銀行的激勵機制難以充分激發員工的創新動力、釋放員工的創新能力。只有技術部門市場化運作,才能量本利通盤考慮,合理決定開發數量,才能主動迎合客户需求,讓開發產品真正接受市場的檢驗。

  (三)統一監管讓持牌機構優勢進一步顯現

  從黨的十九大報告和中央經濟工作會議精神看,從嚴金融監管、防控金融風險的勢頭沒有絲毫鬆懈。4月3日互聯網金融風險專項整治小組下發的《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》明確將互聯網資管業務納入金融監管,未經授權許可銷售資管業務將被嚴查。這是金融監管的再加碼,更是對統一監管、功能監管的貫徹落實。

  未來,非持牌金融機構將面臨更嚴峻的監管形勢和經營壓力,而合規經營的持牌機構將迎來有序競爭市場和高質量發展的更好時期。

  (四)互聯網企業的技術優勢並不能彌補大型銀行的技術問題

  以阿里雲和騰訊云為代表的中國最大的雲計算服務提供商,主要是向中小金融機構和企業進行技術輸出。大型商業銀行要考慮數據資訊安全性和核心技術話語權等因素,不適合、也不會與互聯網企業進行深度技術合作與數據共享。未來,憑藉銀行業優秀的人才團隊和紮實的底層設施基礎,在清晰的戰略定位和開放式合作共同作用下,完全有能力實現銀行核心系統升級、技術自主獨立。

  (五)發展模式從豐富入口轉向數據治理

  以往,傳統金融機構聚焦于通過平台搭建自建入口、場景嵌入共建入口,試圖通過跨界合作共建綜合金融服務生態圈。未來,傳統金融機構將聚焦于數據治理、底層技術基礎設施的建設,努力構建跨部門、跨條線的分佈式雲平台。從全國範圍看,跨地域、跨機構、跨行業間的數據資源共享體系數據共享雲平台亦正在形成。

  綜上,結合上市銀行披露的2017年年報資訊,預計2018年,只有牢牢掌握金融科技核心技術的銀行,建立以市場為導向的技術服務體系,才能實現雲平台建設、大數據治理、區塊鏈應用、智能投顧等多點技術突破。才能抓住新時代大型銀行高質量發展的機遇期。

責任編輯: 大公網

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