自願性供款助退休無憂

  圖:普羅大眾都希望退而無憂,單靠強積金的確不足夠,但在強制性供款以外作額外自願性供款,可增加退休保障

  財政司司長公佈的財政預算案中,建議為強積金自願性供款提供扣税優惠。對於這項措施,我十分贊同,我們亦會全力配合,以期強積金計劃成員能儘快享用優惠。/強制性公積金計劃管理局主席 黃友嘉

  退休無憂是普羅大眾的目標,亦是我作為積金局主席的願景。然而,我也留意到坊間有不少意見認為強積金不足以保障市民的退休生活,擔心所謂“臨老過唔到世”。我想重申,要退而無憂,單靠強積金的確不足夠。

  香港的退休保障制度一直採用多根支柱模式,強積金只是這個框架下的第二支柱。強積金的設計是提供基本的退休保障,並非要作為就業人士唯一的退休收入來源。

  強積金較“抵買”

  因此,我們一直鼓勵強積金計劃成員在強制性供款以外,作額外的自願性供款,以提高個人退休儲蓄,增加其退休保障。

  也許有人會問,為何要選擇自願性供款,而非另作其他退休投資呢?其實,強積金較不少投資產品“抵買”。

  相比零售基金,強積金基金有很多優勝之處。強積金基金沒有買賣差價,亦沒有收取認購或贖回費。即使是較“貴”的股票基金,它們的基金開支比率也有不少是1%以下。

  我假設一個例子:一位25歲的年輕人,月入15500元,而他未來40年都持續地作出強積金強制性供款,即每月775元,再加上僱主相同金額的供款,即每月合共1550,而未來40年的強積金年率化淨回報為2.0%,以今日的價值計算,他退休時可提取的強積金總額為約114萬。若這位年輕人活至85歲,他在65至85歲期間,平均每月的退休收入便有約4700元,接近早前有社會人士建議的全民退保方案中,提出足以應付退休人士基本生活需要的金額(詳見下文註一)。

  如果他願意每月作出額外500元的自願性供款,儘管他為此而獲得的扣税優惠並不多,但根據以上例子中的假設,我們推算在他退休時,可提取的強積金總額會增加37萬,至151萬。換言之,只要他現在每月多供500元,退休時每月平均可以多收接近1600元,至約6300元。

  事實上,根據局方的數字,強積金自願性供款由2007年的41.2億,增加至2017年的124.9億,證明越來越多僱主及計劃成員信賴強積金制度,願意為長遠的退休生活作更多的供款。

  誠然,每個人對退休生活的追求不盡相同,要利用強積金滿足所有退休需要,斷然不行;未來要退而不憂,甚或享受退“優”生活,我們必須積極籌劃自己的強積金。

  雖然暫時未有扣税優惠的詳情,每人將可享用的扣税金額亦可多可少,但大家越早作出額外的退休儲備,離退“優”生活的目標便會越近!

  註一:

  在計算這名成員在退休時可提取多少強積金時,有以下假設:

  •他的月薪為1.55萬元,即相等於本港就業人士的入息中位數

  •他在40年內沒有實質薪金調整,即薪金水平只按通脹調整,沒有實質增幅

  •他及他的僱主在40年內持續每月作出供款

  •每年的強積金淨投資回報率(即已扣除收費及通脹率後的回報率)為2%

  •該名成員于65歲提取強積金後,該筆款項隨後于未來20年取得的回報率與通脹率一樣

  •根據統計處的資料顯示,本港65歲男性人口的預期平均壽命為85歲

  •此例子的金額全以2017年的價值計算

責任編輯: 大公網

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