回顧20按揭易難(下)\中原按揭經紀董事總經理 王美鳳

  圖:隨着按揭信貸資料庫的建立,銀行現在可更準確評估按揭申請人的債務狀況及還款能力

  2009年10月金管局推出首輪樓按措施,往後再加強推出多項措施,導致可造按揭成數的樓價上限逐步降低,並針對物業類別及用途、持有物業方式、海外人士,及不同按揭條件進行收緊。及至2015年2月,沿用多年的7成按揭上限亦出現改變,基本首期由三成增至四成。

  今年五月,金管局再推出第八輪樓按措施,目前自用物業的按揭成數由高達七成降至六成,樓價1000萬以上物業及所有非自用物業降至五成,工商舖及車位按揭成數上限降至四成,以上凡屬第二套房按揭類別之按揭成數全部再降一成。

  高成數按揭的信貸風險相對性較高,按保計劃亦出現很大變化,現時只有樓價400萬或以下物業方可申請高達九成按保計劃,申請人亦必須是首次置業的固定收入人士及供款佔入息不可多於45%;八成按保計劃亦僅限於不超過樓價600萬之單位。

  除了按揭成數降低導致首期增加,按揭市場自2010年8月後出現了重大變化,先是壓力測試的出台,繼而是推行按揭信貸資料庫,兩者結合,上會難度自此大大提高。

  以往買樓人士基本上只要在不同銀行申請按揭,銀行是難以掌握借款人有多少按揭,故此亦難以確定他的每月總債務負擔及供款能力,以往不乏投資者透過向不同銀行取得按揭買入多個物業,但實際上未必有足夠的還款能力,遇上市場逆轉斷供個案便較多。

  隨着按揭信貸資料庫的建立,銀行現在可更準確評估按揭申請人的債務狀況及還款能力,亦有利於執行壓力測試及之後推行第二套房按揭的管理。

  目前壓力測試的計法是假設目前息率上升三釐後,每月總供款佔入息不可多於60%,而非自用物業及第二套房按揭申請人在壓力測試下之供款佔入息比率須再下調至50%,借款人需有充裕還款能力才可獲批按揭,確保供樓人士有足夠防守能力。

責任編輯: 大公網

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